"הון הוא חלק מהעושר שאנחנו מקריבים כדי להגדיל את העושר שלנו." אלפרד מרשל, כלכלן בריטי
רובינו לא נולדנו עשירים ואין לנו קרובי משפחה טייקונים. כל זה לא אומר שיש לנו פחות שאיפות וכי עלינו לוותר על החלומות שלנו, אלא להפך. כולם רוצים להשיג משהו בחיים ולעזור לילדיהם והוריהם, כולם שואפים להצלחה ולהישגים. הרצון להגדיל הכנסה הוא אחד הכוחות החזקים ביותר שמניעים את בני האדם.
שאלה: איך עושים זאת? איך אנחנו יכולים להגדיל את ההכנסה שלנו.
תשובה: בעזרת מינוף פיננסי.
המינוף הנכון הוא אחת הדרכים המעשיות, הזולות והמהירות ביותר להרוויח כסף. מינוף הוא תהליך בו אנו לווים כסף לצורך השקעות נוספות על מנת להגדיל את הכנסות ההשקעה. מינוף עוזר למשקיע פרטי להרוויח יותר מהשקעות קטנות. זו דרך הנגישה להשתמש בכסף לטובתנו.
כאשר אנו בוחרים באובייקט השקעה מסוים, אנו בוחנים את התשואות הצפויות לפני שמשקיעים. כך, משקיעים רבים בוחרים להשקיע בשוק המניות, שבו בכל שנה מרווחים סכומי כסף גדולים מאוד ללא מאמץ רב. מצד שני, אותם משקיעים שמעדיפים להשקיע בנדל"ן עושים זאת בעזרת מינוף ההשקעה.
להבדיל מהלוואה רגילה לרכישת רכב, שזאת הוצאה לכל דבר. מינוף זאת הלוואה למען השקעה. כשאנו לוקחים הלוואה לרכישת רכב, אנחנו בסופו של דבר נצטרך להחזיר לגוף המלווה את כל הסכום ללא שום תמורה. ערך של הרכב יורד, אומנם ההחזר נשאר קבוע. כאשר אנו מדברים על מינוף, המשמעות היא שאנו לווים כסף באחוז מסוים ומשקיעים את הכסף הזה באובייקטים אחרים המביאים ריבית גבוהה יותר או רווחי הון.
מינוף נותן לנו להשקיע סכומים גדולים וכך, מאפשר להתקדם כלכלית מהר יותר מאלה שמשקיעים את כספם רק מההון הפרטי.
רבים שמשקיעים בנדל"ן בחו"ל בעזרת המינוף מייצרים הכנסה פסיבית מיידית. כלומר, אם נוכל לקבל הלוואה בריבית מסוימת ולהשקיע בהשקעות שמביאות ריביות גבוהות יותר, אנו מייצרים מייד תזרים מזומנים חיובי נוסף.
השאיפה של כל משקיע הינה למקסם את הרווחים ולשמור על הפרש חיובי בין ריבית ההלוואה להחזר מהשקעה. המטרה די פשוטה- להרוויח כסף נוסף מהלוואות.
אילו סוגי מנוף זמינים היום בשוק?
אנחנו נתאר לכם את החלופות אפשריות למינוף פיננסי בהם תוכלו להשתמש כדי להשקיע בנדל"ן בחו"ל.
- החלופה הפופולרית ביותר! הלוואה כנגד קופות גמל, קרנות השתלמות ומוצרים פיננסים אחרים הקיימים בחברות ביטוח:
חשוב לדעת שאם אתם משתמשים בהלוואות מסוג זה, אז הסכום שמתקבל תמיד עדיף להשקיע באובייקטים אחרים ובשווקים אחרים על מנת לפזר את ההון ואת הסיכונים. השקעה בנדל"ן בחו"ל מהווה אפשרות אידיאלית להלוואה מסוג זה.
לרובנו יש קרנות פנסיה או קרנות אחרות בקופות גמל שונות. עבור אותן קרנות תוכלו לקבל הלוואות בריבית ובתנאי פירעון נוחים.
להלוואות מסוג זה ישנם מספר יתרונות:
- ריביות נמוכות – פריים מינוס 0.5% עד לפריים פלוס 0.5%.
- לא נדרשות ערבויות נוספות, ביטחונות להלוואה, למעט סכום החיסכון הקיים בפוליסת הביטוח.
- ניתן להמשיך להפקיד כסף לקופת החיסכון במהלך תקופת ההלוואה.
מי יכול לקחת הלוואה על חשבון הפוליסה?
החוק אינו קובע מי זכאי לקבל הלוואה במסגרת פוליסה ממומנת, ותנאי ההלוואה נקבעות על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי. לכל מי שמעוניין בהלוואה מסוג זה, פשוט צריך להתקשר לחברת הביטוח שלו ולברר אם יש לו את הזכאות להלוואה. יתכנו מקרים שהמבקש יקבל סירוב מחברת הביטוח לקבלת ההלוואה.
סכום הלוואה
סכומי ההלוואות שניתן לקחת מפוליסת החיסכון נעים כיום בין 50% ל 80% מסכום החסכון שנצבר בקופה.
תקופת הלוואה
תקופת ההלוואה משתנה משנה לשבע שנים.
איך זה עובד?
התהליך של קבלת הלוואה מפוליסה ממומנת הוא פשוט יחסית ויכול להתבצע באמצעות סוכן ביטוח או ישירות מול חברת הביטוח.
לאחר העברת מידע אישי ומסמכים, חברת הביטוח בודקת את נתוני הלקוח ואת רמת הסיכון שלו, כדי להעריך את יכולתו להחזר בהתאם להכנסותיו, מצבו הכלכלי הכללי, מידע נוסף על דירוג האשראי האישי של הלווה ועוד. ככה בעצם נקבע שיעור ההחזר של ההלוואה.
בהתאם לשומה, חברת הביטוח מחליטה אם להנפיק הלוואה.
- הלוואה רגילה לכל מטרה מהבנק:
נכון להיום ניתן בקלות להשיג הלוואות מהבנק מ- 100,000 ₪ עד 200,000 ₪. שיעורי הריבית יהיו תלויים בפרופיל הסיכון של הלקוח.
שיעורי הריבית בדרך כלל נעים בין 3% ל -10%.
ככל שהסיכון גדול יותר, כך אחוז הריבית גבוה יותר. אדם עם סיכון נמוך יכול לקבל הלוואה ב- 3% -4% ריבית כאשר, אדם עם סיכון גבוה יכול להגיע ל-10% ריבית.
לקוחות שיש להם משכנתא באותו הבנק זכאים בדרך כלל להלוואה מסחרית בתנאים מעודפים. חשוב לדעת שגם אם אתם לקוחות וותיקים בבנק תמיד חשוב לעשות סקר שוק. תרימו טלפון או תקבעו פגישה בבנק אחר על מנת להבין אם אתם יכולים להוזיל את ההלוואה שלכם.
- חברות האשראי: לאומי קארד, ישראכרט, ויזה כאל אחרים.
הרבה ישראלים פונים לקבלת ההלוואה לחברות האשראי. חברות כרטיסי האשראי מציעות ברוב המקרים הלוואות בריבית גבוהה משמעותית בהשוואה לבנקים או לגופי הפנסיה, אך לעומת זאת, הן מציעות תהליך הלוואה פשוט וקצר יותר. שיעורי הריבית הממוצעים שגובות חברות אלה הם בדרך כלל נעים בין 6% -10%.
נחשב לאופציה מהירה אך יחסית יקרה.
- הלוואות חברתיות- בין עמית לעמית peer 2 peer
הלוואות חברתיות מבוססות על הלוואות בין מי שיש לו כסף לבין אלה הזקוקים לכסף. זהו חלופה חדשה יחסית שמתעוררת בשוק ההלוואות. בין הלווה למלווה יש גוף פיננסי מקוון, שגובה עמלה בגובה 1% מסכום ההחזרים השוטפים.
השיטה מאוד פשוטה – אתם מתחברים למוסד פיננסי שמחליף את הבנק, והם נותנים לכם הלוואה. בפועל, מדובר בפלטפורמת רשת המקבלת נתונים ממלווים ובאותה עת מלווה ומקשרת ביניהם.
הלוואות בחברות אלה מתחרות עם הלוואות מחברות כרטיסי האשראי.
שיעורי הריבית תלויים בסיכון הלווה ובתקופת ההלוואה ומשתנים בין 5% ל- 9% לשנה.
דוגמאות אלו הינן חלק מהכלים העומדים לרשות משקיעים פרטיים המתכננים להשקיע בנדל"ן בחו"ל בעזרת מינוף.
השקעה בנדל"ן בחו"ל על ידי מינוף חכם אחת הדרכים המעשיות והזמינות להגיע לרווחים.
חשוב להבין! מינוף יכול להיות כלי מאוד עוצמתי לבניית ההון שלכם, אך זה יקרה רק אם תשתמשו בו בתבונה! יש לו לא מעט סיכונים וצריך לנהל אותם כראוי. לפני שאתם לוקחים הלוואה, בדקו בזהירות כי ביצעתם את כל החישובים הנכונים כדי שתמיד הדלתא (ההפרש) בין הלוואה שקיבלתם לתשואה מהאובייקט ההשקעה מייצרת לכם תזרים מזומנים חיובי.
תוכנית פיננסית! בכל פעם שאנו משתמשים בכספינו, יש צורך להכין תוכנית פיננסית, ולבדוק האם נוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה. זה חלק מתהליך ניהול סיכוני ההשקעה ויש לעשות זאת כדי להימנע בעיות בשלב מאוחר יותר של תקופת ההלוואה.
מומלץ להשתמש בכלים אלו בחוכמה בעזרת יועץ פיננסי שיודע לבחור ולהתאים את הכלים הנכונים למקרה הפרטני.
כל עשירי העולם ומשקיעי נדל"ן ידועים ממנפים את כספי הפנסיה שלנו לטובתם וגורפים רווחים נעים. אם הם הצליחו להגיע להון על ידי מינוף, אז למה שלא להשתמש בכלי הזה כאשר הדרך כבר סלולה.
